Чем грозит отсутствие оплаты по кредиту?

При оформлении банковской ссуды заемщики оценивают свою финансовую возможность погашать долговые обязательства. Но в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, при которых человек теряет доход и платежеспособность. Что будет, если не платить кредит, и какие меры вправе предпринять банк, узнаете из статьи.

Действия банка при незначительной просрочке

Если своевременно не погасить кредит, финансовая организация примет ряд мер в отношении должника:

  1. начислит штрафы и пени, определенные условиями договора кредитования;
  2. напомнит о необходимости внести ежемесячный платеж по SMS или телефонным звонком;
  3. передаст информацию о просроченной задолженности в бюро кредитных историй, что помешает гражданину получить ссуду в будущем;
  4. спишет деньги с банковского счета заемщика без его согласия.

Все эти меры применяются на начальном этапе, когда срок неоплаты задолженности составляет до 90 дней. Дальнейшие действия банка зависят от параметров кредита:

  • вид займа – с обеспечением/без обеспечения;
  • наличие/отсутствие созаемщика или поручителя;
  • остаток задолженности.

Если заем оформлялся под залог движимого или недвижимого имущества, то действия будут направлены именно на изъятие предмета залога для реализации в счет оплаты займа. Если потребительский кредит был получен без обеспечения, то кредитор будет работать со списанием денег со счетов клиента.

В некоторых ситуациях человек становится созаемщиком в силу закона.

Например, при получении супругами ипотеки один из них будет основным заемщиком, а второй автоматически становится созаемщиком. Если клиент не сможет погашать обязательства, они переходят на созаемщика. Также к нему переходит обязанность по уплате пеней и штрафов за просрочку.

Ответственность поручителя наступает в третью очередь, после заемщика и сосаемщика.

При небольшой сумме задолженности кредитная организация чаще всего передает долг коллекторским агентствам, а при крупной задолженности – обращается в суд.

Клиентов, которые перестают выплачивать онлайн займы, полученные в МФО, ожидают такие же правовые последствия, что и неплательщиков в банках.

Коллекторы

Если штрафы и напоминания не повлияли на должника, банк передаст долг коллекторам. Деятельность по взысканию долгов регулируется Федеральным законом от 03.07.16г. № 230-ФЗ.

Коллекторы вправе:

  • оповещать заемщика о размере задолженности;
  • звонить по номеру, указанному в договоре кредитования, не чаще 1 раза в сутки;
  • назначать личные встречи 1 раз в неделю;
  • с согласия неплательщика приходить к нему домой для беседы;
  • представлять интересы кредитора в суде.

При общении с должником коллектор должен представиться и назвать компанию, которую он представляет, а также предоставить договор уступки долга по первому требованию неплательщика.

Внимание! Угрозы, оскорбления или запугивания со стороны коллектора являются незаконными. При подобных действиях зафиксируйте правонарушение и обратитесь в полицию.

Судебное разбирательство

Самым неблагоприятным и нежелательным для должника действием будет судебное разбирательство. Если банк подал в суд, то при установлении вины заемщика ему придется выплатить не только кредит, проценты, пени и штрафы, но и судебные издержки.

Кредитно-финансовая организация направляет исковое заявление в суд, если просрочка платежа составляет более полугода. Срок исковой давности для обращения в судебную инстанцию по кредитным делам составляет 3 года.

Если дело дошло до суда не стоит отчаиваться. Важно в судебном заседании доказать свою добросовестность и указать веские причины, по которым выплата займа стала невозможной.

Доказательства невозможности исполнения обязательств:

  • трудовая книжка с отметкой об увольнении или сокращении;
  • больничный лист или справка об установлении инвалидности;
  • другие документы, доказывающие, что у заемщика не было возможности своевременно вносить ежемесячный платеж.

Для подтверждения добросовестности вносите небольшие ежемесячные платежи в счет оплаты долга. Даже если сумма будет в 100 рублей, для суда это является доказательством того, что человек не уклоняется от выполнения обязательств перед банком, а временно не может исполнять их в полном объеме.

Что будет после вступления решения суда в силу

Послесудебный этап начинается с направления вступившего судебного решения судебным приставам. Приставы открывают судопроизводство, в рамках которого они могут:

  • направить исполнительный лист в адрес работодателя должника для удержания долга из заработной платы;
  • списать средства с банковских счетов;
  • арестовать имущество неплательщика.

Должники боятся, что к ним применят принудительное выселение из квартиры. Если квартира является единственным объектом недвижимости неплательщика, то на нее наложат арест, но не отнимут.

Если неплательщик является пенсионером, приставы могут на основании исполнительного листа удерживать до 50% от размера пенсии в счет оплаты долга.

Индексация долга

Одной из мер защиты интересов кредитора является индексация суммы долга. Например, человек взял полмиллиона и не платил кредит 10 лет. Решение суда вступило в силу, но у заемщика не было, ни работы, ни имущества, которое можно было бы продать.

Через 10 лет неплательщик трудоустроился, но из-за инфляции полмиллиона уже потеряли былую ценность. В таких случаях применяется процедура индексации долга на размер инфляции.

Правовые последствия

Не платить кредит без последствий у клиента не получится. Судебное разбирательство повлечет за собой:

  • арест банковских счетов;
  • ограничения в правах, например, заемщику запретят выезжать за рубеж;
  • направление исполнительного листа по месту работы для удержания долга из зарплаты;
  • конфискацию залогового имущества.

Если суд докажет умышленное уклонение от выплаты займа или мошенничество при получении ссуды, то должника ждет уголовная ответственность за невыплату ссуды.

Кредитор признан банкротом

Если банк обанкротился, это не освобождает заемщика от обязанности по выплате займа. При отзыве лицензии или иных проблемах кредитора назначается конкурсный управляющий или ликвидатор, который использует имущество и активы кредитно-финансовой организации для исполнения его обязательств.

Заемщика должны письменно уведомить о смене кредитора. Как правило, кредит передается другому банку или Агентству по страхованию вкладов.

Получив письменное уведомление о смене кредитора, продолжайте выплату ссуды на новые банковские реквизиты.

Что делать, если стало нечем платить по займу

При ухудшении финансового положения напишите в банк заявление о невозможности платить кредит. В нем попросите кредитора пересмотреть условия займа. Кредитно-финансовая организация может предложить несколько вариантов:

  • рефинансирование долга – получение нового займа на погашение текущих обязательств. Такой вариант подходит должникам, которые не могут платить кредиты в нескольких банках, так как после процедуры они становятся должны только одному финансовому учреждению, что существенно сокращает долговую нагрузку;
  • реструктуризация ссуды – изменение ставки, срока кредитования, размера ежемесячного платежа по текущему займу;
  • кредитные каникулы – возможность не платить долг в течение нескольких месяцев.

Если у должника полностью отсутствует возможность исполнять кредитные обязательства, остается только один вариант — банкротство физического лица. Признать гражданина банкротом может только суд. После этого имущество заемщика будет реализовано, а деньги направлены на погашение долга. Оставшаяся часть задолженности будет списана.

У процедуры банкротства есть ряд негативных последствий, например, обанкротившийся гражданин в течение 5 лет не вправе занимать руководящие должности в ряде организаций – негосударственном пенсионном фонде, страховой компании и других.

Резюме

Если не можете платить проценты по кредиту и погашать основной долг, помните:

  • кредитор начислит пени и штрафы за неоплату ежемесячного платежа;
  • информация о просрочке по кредиту будет передана в БКИ, что повлечет трудности при оформлении займа в будущем;
  • при наличии залогового имущества банк сможет забрать его и продать в счет оплаты задолженности;
  • кредитно-финансовая организация вправе продать долг коллекторам;
  • попытайтесь договориться с кредитором о реструктуризации долга или предоставления отсрочки платежа;
  • кредитор вправе обратиться в суд для принудительного взыскания долга судебными приставами;
  • приставы вправе наложить арест на имущество или банковские счета.

Оставить Комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *