Досрочное погашение кредита: условия и выгода

Некоторые долговые обязательства в банке оформляются на длительный срок – 5, 10 или даже 20 лет. Выплачивать ссуду в течение такого периода сложно и финансовом, и в моральном плане. Поэтому многие заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Как это выгоднее и правильно сделать, что для этого потребуется, узнаете из материала.

Законодательное регулирование

Порядок предоставления и возврата банковской ссуды регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ. В соответствии с указанными законами полное или частичное досрочное погашение производится без начисления пеней, штрафов или дополнительных комиссий со стороны кредитора.

При этом заемщик обязан:

  • уведомить банк не менее чем за 30 дней, если иное не установлено в кредитном договоре;
  • уплатить % за период фактического использования заемных средств.

Кредитору не выгодно, чтобы задолженность выплачивалась заранее, ведь ему приходится проводить перерасчет процентов за срок фактического пользования земными средствами, а это снижает возможный доход. Поэтому кредитно-финансовые организации не ставят в известность заемщика о возможности преждевременной оплаты ссуды.

По закону кредитор не может оказать в досрочной выплате займа.

Как это работает

Сегодня большая часть банков выдает займы с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. Проценты начисляются на остаток долга. Поэтому, в начале выплаты ссуды заемщик выплачивает больше начисленных %, и меньше основного долга.

Ближе к концу срока кредитования наоборот – размер погашаемых процентов снижается, а оплата основного долга по платежу увеличивается.

Пример: клиент получил кредит 400 тыс. руб. под 10,9%, сроком на 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа – 8,8 тыс. руб. В первый год из этой суммы погашается 5,3 тыс. – проценты за пользование кредитом и 3,5 тыс. – уменьшение основного долга. В последний год: 7,2 тыс. выплата основного долга и 1,6 – проценты.

Чем раньше начнете гасить ссуду, тем больше денег сэкономите на уплате процентов.

Пример: клиент оформил ссуду в размере 1 миллион рублей по ставке 12% на срок 24 месяца. Через два месяца он получил премию и погасил преждевременно 200 тысяч рублей. Это позволит сэкономить 39 тыс. Если внести деньги не через 2 месяца, а через год, то экономия составит только 11 тыс.

Порядок действий

Чтобы осуществить преждевременную оплату:

  • ознакомьтесь с условиями преждевременной выплаты;
  • подготовьте заявление;
  • уведомьте кредитора;
  • внесите средства;
  • проконтролируйте пересчет выплат.

Все условия по выплате займа раньше установленной даты прописываются в договоре кредитования. В частности банк устанавливает:

  • срок подачи уведомления;
  • минимальную сумму к оплате;
  • дату – например, кредитор может указать, что гасить кредит досрочно можно по сроку только в дату очередного платежа.

В уведомлении для банка укажите:

  • размер выплаты;
  • способ погашения – уменьшение ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Направьте уведомление в банк предусмотренным договором кредитования способом. Кредитно-финансовая организация может установить возможность направления уведомления online, через личный кабинет на сайте банка или по электронной почте.

Финансовое учреждение может установить подачу заявления непосредственно в офисе. В таком случае клиент лично приходит и заполняет уведомление. Если возможности личного посещения отделения у заемщика нет, написать заявление может другое лицо по доверенности.

В день, когда должна быть внесена дополнительная плата, необходимо чтобы вся сумма была на счете заемщика. Если не хватит хотя бы 1 копейки, списание средств не пройдет.

После наступления даты платежа убедитесь, что кредитор списал средства, пересчитал проценты на остаток или срок кредитования. Возьмите в банке подтверждающие документы – справку и новый график оплаты.

Способы погашения

Так как при внесении дополнительной платы размер основного долга уменьшается, клиент может выбрать один из вариантов:

  • снизить ежемесячный взнос по кредиту;
  • уменьшить период кредитования.

Если посчитать досрочное погашение кредита с помощью кредитного online калькулятора, то окажется, что сокращение срока выгоднее с финансовой точки зрения, чем снижение платежа. Логично, чем меньше времени платите кредит, тем меньше процентов выплачиваете банку.

Но, иногда, правильнее погасить кредит досрочно именно путем снижения ежемесячной оплаты. Причины:

  1. уменьшение риска собственного дефолта – если продолжать вносить на счет ту же сумму, что и до досрочной выплаты, это позволит создать некоторые накопления, которые можно снова направить на оплату займа;
  2. свободные деньги сегодня – разница между первоначальным и перерасчетным платежом остается в кармане заемщика, а если учесть инфляцию, деньги в текущий момент более ценны, чем в будущем;
  3. инвестирование – появившиеся «лишние» средства можно положить в банк под проценты или инвестировать в иные активы, а полученный доход направить на оплату задолженности.

При выборе способа погашения следует ориентироваться и на индивидуальные жизненные обстоятельства.

Пример: клиент оформил в ипотеку 2 миллиона рублей, сроком на 25 лет. Ежемесячный платеж – 21 тыс. руб. Через 2 года у него родился второй ребенок, и он решил выплатить ипотечный кредит досрочно за счет средств материнского капитала.Если заемщик в данной ситуации выберет уменьшение ежемесячного взноса, то платеж составит 16,4 тысячи рублей, а экономия – 1,04 миллиона рублей. При снижении срока, платеж останется прежним, период действия договора кредитования сократится на 12 лет и 1 месяц, а экономия составит 2,6 миллиона.

Но, из-за прибавления в семье и нахождения жены в декрете, доходы семьи сократятся и заемщику лучше выбрать снижение ежемесячной оплаты, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Что еще нужно знать клиенту

Преждевременный возврат долга положительно влияет на кредитную историю, так как свидетельствует о росте доходов и снижении риска невозврата займа. В будущем кредитно-финансовая организация может предложить большую сумму или более выгодную ставку.

Заемщик может вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Такая возможность должна быть предусмотрена условиями страхового договора. Для этого возьмите в банке справку о выплате долга и обратитесь с заявлением в страховую компанию.

Когда банк вправе потребовать возврат займа

Договором кредитования могут быть предусмотрены случаи, при которых банк вправе потребовать досрочного погашения:

  • нецелевое использование заемных денег;
  • утрата предмета залога по кредитам с обеспечением;
  • отсутствие страхования для залога, если оно предусмотрено законом;
  • неисполнение обязательств.

Какие ошибки совершает клиент

Клиент нередко совершает ошибки при досрочном погашении:

  • неверно вычисляет сумму для полной оплаты – для точного расчета обратитесь в банк и получите справку об остатке задолженности и начисленных процентах. Точная сумма требуется и при рефинансировании. Если останется даже незначительная задолженность, это грозит человеку штрафами и пеней;
  • не уведомляет финансовое учреждение о намерении заплатить бОльшую сумму – при внесении денег на счет без уведомления кредитора погашение не будет учтено;
  • пытается накопить большую сумму для единовременной оплаты – лучше регулярно вносить небольшие дополнительные платежи;
  • не указывает, что желает уменьшить – сумму или срок – считать, что в банке примут такое решение без клиента ошибочно, скорее всего, финансовая организация не примет сумму к погашению;
  • полагается только на банковского работника – кредитный специалист может допустить ошибки в расчете суммы досрочного возврата, в частности, неправильно рассчитать %. Заемщик сможет вернуть проценты у банка, как безосновательное обогащение. Чтобы этого не допустить, проверяйте банковские расчеты с помощью калькулятора.

Резюме

При преждевременном полном или частичном погашении задолженности перед кредитором помните:

  • запрет банка на преждевременное закрытие договора кредитования является незаконным;
  • выгоднее при возврате займа раньше установленного срока уменьшать период кредитования;
  • для внесения большей оплаты предварительно уведомьте кредитора;
  • специально копить большой взнос нецелесообразно, т.к. чем раньше внесете платеж, тем меньше процентов заплатите;
  • контролируйте списание денег и просите у банка выдать справку о выплате задолженности.

Оставить Комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *